Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

[reckoner]

AW: Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

Hallo,

danke für die Ausführung, aber mir ist schon klar wie so eine Förderung funktioniert. Und Günstigerprüfungen sind eine Grundlage des Steuerrechts, das kenne ich sicher.

Ich bleibe dabei, dass ihr jetzt nur wegen dem Kind 243 Euro weniger in der Tasche habt (bzw. auf dem Konto). Und im Gegenzug 300 Euro mehr in dem Riestervertrag, das ist absolut kein gutes Verhältnis (da ist imho sogar VWL schon besser). Ein Zuschuss von 23% macht doch die konstruktionsbedingte Minderrendite der Riesterprodukte nicht wett.

Bisher war meine Meinung, dass sich Riester vor Allem für einkommensschwache Familien mit Kindern lohnt. Nun bin ich zu dem Schluss gekommen, dass das mit dem niedrigen Einkommen noch viel wichtiger ist als gedacht, praktisch ist es eine Grundvoraussetzung und die Kinder wirken sich nur dann positiv aus.

Beim Kindergeld läuft es übrigens gerade nicht genau so, dort erhalten die Eltern das Geld so oder so, je nach dem was besser - günstiger - ist. Wenn beispielsweise das Kindergeld nur in Form eines Ausbildungsgutscheins ausgehändigt würde wären sicherlich viele Familien sehr unzufrieden damit.

Stefan

[Beamtenschweiß]

AW: Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

Von der Riesterförderug profitiert nur eine Gruppe: die Versicherungsunternehmen !

Die Rendite der Verträge ist miserabel und die Verwaltungskosten bei den Versicherungen sehr hoch, was jeder sehen kann der seinen Vertrag vorzeitig kündigt.
Dazu noch der ganze bürokratische Aufwand (Personell + Finanziell) bei der Verwaltung hinsichtlich der Überwachung der Zulageberechtigung und der Führung der Konten.

Im Übrigen habe ich noch keinen Versicherungsvertreter getroffen, der mir tatsächlich berechnen konnte was unterm Strich überhaupt raus kommt.
Denn bei sämtlichen Berechnungen wird immer vergessen, dass die Erträge aus dem Vertrag am Ende versteuert werden müssen und somit die ohnehin schon magere Rendite noch weiter zu verringern ist.

[Charlie24]

AW: Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

Jetzt mal ganz unabhängig von der miserablen Rendite der Riesterverträge zum ursprünglichen Thema zurück.

Die Zulagen bekommt man bekanntlich auch, wenn man keine oder nur sehr geringe Steuern zahlt und deshalb vom Sonderausgabenabzug gar nicht profitieren kann.

[lichtbricht]

AW: Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

Ich finde Riesterverträge auch miserabel, und hätte ich meine Frau schon gekannt, bevor sie den Vertrag abgeschlossen hätte, hätte ich den Abschluss auch versucht zu verhindern... Nun muss sie, und damit auch ich, damit leben

@Reckoner
das stimmt. dank Kind habe ich 243 Euro weniger auf dem Bankkonto als ich ohne Kind hätte, dafür 300 auf dem Riesterkonto.
Ohne Riester hätte meine Frau natürlich keinerlei Zulagen und keine Steuerersparnis, so bringt der Riestervertrag immerhin noch 154+300 Zulagen + 50 Euro aufs Konto, also knapp 500 Euro.
Inwiefern das Ganze sich am Ende im Rentenalter - nach Abzug Steuern lohnt, ist ne ganze andere Frage. Und das bei der Allianz die Gebühren am Anfang die Zulage und Zinsen fast komplett auffressen auch eine andere.
Daher gebe ich auch @Beamtenschweiß recht: Es profitieren nur die Versicherungsunternehmer!

[Charlie24]

AW: Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

Inwiefern das Ganze sich am Ende im Rentenalter - nach Abzug Steuern lohnt, ist ne ganze andere Frage.

Nach meiner Erfahrung - und ich bin Bezieher einer Riesterrente, lohnt sich das allenfalls für Menschen mit niedrigen Alterseinkünften und einer dementsprechend geringen Steuerbelastung im Alter.

Ich müsste über 100 Jahre alt werden, erst dann hätte sich für mich das Riestern unterm Strich gelohnt. Den Riestervertrag für meine Ehefrau habe ich deshalb vor 3 Jahren einfach stillgelegt, es wird
dort seitdem nichts mehr eingezahlt. Das führt aber nur zur Schadensbegrenzung.

Die generellen Fehler hatte ich bei Einführung des Systems auch nicht erkannt, aber damit war ich damals (im Jahr 2002) nicht allein.

[XaverWdg]

AW: Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

Wenn Zulagen für Kinder noch "ins Spiel" kommen, ist die Rendite wohl auch besser.
Am besten verdienen aber wohl doch die Anbieter.

[multi]

AW: Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

mich stören ja nicht die - nur - 57 Euro die am Ende als Gewinn rausspringen, sondern das man nur durch das Kind den Riestervertrag durch die Hintertür erhöht. Vielleicht kann man das verhindern, aber ich befürchte, dass viele das überhaupt nicht erkennen.

Man kann der "klammheimlichen Erhöhung" des Riestervertrages durch die 300€ höhere Zulage doch einfach entgegenwirken, indem man 300€/Jahr weniger in den Vertrag einzahlt. Das mag schief gehen, wenn das Kind für Januar geplante Kind überraschend schon am 31.12. kommt, aber wenn das Kind erstmal da ist, ist das doch kein Hexenwerk?

Z.B. Rentenbrutto 40 T€, Grenzsteuersatz 35%, Optimierung des Beitrags auf 4% vom Rentenbrutto:

Ohne Kind Einzahlung in den Vertrag 1425, Zulage 175 (ab 2018), landen 1600€ (entsprechend den 4% vom Rentenbrutto) im Vertrag.
35% von 1600 ergeben 560€ Steuerersparnis, davon wird die Zulage von 175€ abgezogen, bleibt eine Nettosteuerersparnis von 385€. Netto wurden also 1425 ./. 385, also 1040€ bezahlt.

Kommt das Kind und damit die Kinderzulage von 300€ hinzu, und der Beitrag wird nicht angepasst, landen nun mit 1425+475 insgesamt 1900€ (300 mehr als vorher) im Vertrag.
Brutto-Steuererparnis 35% von 1900, also 665€, nach Abzug der Zulage nur noch Netto-Steuerersparnis 190€, netto wurden nun also 1425 ./. 190, also 1235€ gezahlt, somit 195€ mehr als vorher.

Zahlt man nun aber nur noch 1125€ selbst ein, sind das mit der Zulage von 475€ wie vorher 1600€ im Vertrag (was die 4% sind, die für die volle Zulage erforderlich sind), Brutto-Steuerersparnis wie ohne Kind 35% von 1600, also 560€. Nach Abzug der Zulage Netto-Steuerersparnis 85€, somit werden mit Kind netto 1125 ./. 85, also 1040€ gezahlt, damit wie vorher 1600€ im Vertrag landen. Gewinnt in der Günstigerprüfung der Sonderausgabenabzug, ist es exakt wie vorher ohne Kind, kein Vorteil, kein Nachteil. Man muss nur auf die neue Situation reagieren, wenn man nicht will, dass mehr als vorher im Vertrag landet.

Das setzt natürlich voraus, dass einem die Funktionsweise der Riesterförderung klar ist, aber die meisten Altersvorsorge- und Geldanlage jenseits von Sparstrumpf und Tagesgeld sind komplex.

[Charlie24]

AW: Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

Man kann der "klammheimlichen Erhöhung" des Riestervertrages durch die 300€ höhere Zulage doch einfach entgegenwirken, indem man 300€/Jahr weniger in den Vertrag einzahlt.

Wenn jemand die förderfähigen Höchstbeträge von 2.100, € einzahlt, sollte er das unbedingt so machen! Diese Höchstbeiträge verstehen sich ja immer inklusive der Zulagen.

[lichtbricht]

AW: Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

Das mag schief gehen, wenn das Kind für Januar geplante Kind überraschend schon am 31.12. kommt, aber wenn das Kind erstmal da ist, ist das doch kein Hexenwerk?

Und jetzt rate mal, an welchem Tag das Kind kam!!!

Wir werden nächstes Jahr die Beiträge runter setzen. Meine Frau war nun in Elternzeit, die 4% sind daher schnell erreicht....

Den Riestervertrag für meine Ehefrau habe ich deshalb vor 3 Jahren einfach stillgelegt, es wird
dort seitdem nichts mehr eingezahlt. Das führt aber nur zur Schadensbegrenzung.

ihr zahlt wirklich gar nichts mehr ein?
Wir überlegen uns das auch gerade. Die Kinderzulage läuft ja weiterhin rein, die Grundzulage dann nicht mehr. ich glaub 60 Euro sollte man noch mind. pro Jahr einzahlen. Mal schauen, was der allianz typ nächste wocher erzählt...
Oder ob es sich lohnt das Geld für einen Hausbau herauszuholen...

[Charlie24]

AW: Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

Nein, es wird da nichts mehr eingezahlt. Kinderzulage gibt es für uns ohnehin nicht mehr und da ich bereits in Rente bin und wir deshalb auch weniger Steuern zahlen als früher,

rechnet sich das mit dem Sonderausgabenabzug auch nicht wirklich. Das ist alles nur ein Verschiebebahnhof, aber unterm Strich kommt da für uns nichts heraus.

Ich will jetzt nicht behaupten, dass Riester in jedem Fall unrentierlich ist, aber ich habe die Rendite für uns im Jahr 2015 nachkalkuliert und festgestellt, dass die 2002 von uns pro Riester

getroffene Entscheidung objektiv falsch war. Damals wusste ich allerdings auch nicht, dass die Versicherer eigene Sterbetafeln anwenden dürfen.

Aussteigen bringt bei der momentanen Zinsflaute auch nichts, also ruht das Ganze jetzt bis zum Renteneintritt meiner Frau.

[reckoner]

AW: Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

Hallo,

>>>Man kann der "klammheimlichen Erhöhung" des Riestervertrages durch die 300€ höhere Zulage doch einfach entgegenwirken, indem man 300€/Jahr weniger in den Vertrag einzahlt.

Ja, kann man.
Dazu muss man es aber erstens überhaupt bemerken (Lieschen Müller weiß ja oft gar nicht warum sie mehr oder weniger Steuererstattung bekommt), zweitens darf man nicht von Riester überzeugt sein (wer das ist der freut sich doch über 300 Euro mehr im Vertrag, die er nicht komplett selber zahlen muss), und drittens muss man das auch berechnen können (wir hier können das wahrscheinlich).

Übrigens schön, dass wir uns bei der Riester-Beurteilung mal weitgehend einig sind.
Wo ich nicht mitgehe ist der zwischen den Zeilen stehende Vorwurf gegen die Anbieter. Ich kritisiere da nämlich in erster Linie den Gesetzgeber, der hat es - wie so oft - verbockt.

Stefan

[Charlie24]

AW: Weniger Steuerrückerstattung bei Riester mit Kind?

Ich kritisiere da nämlich in erster Linie den Gesetzgeber, der hat es - wie so oft - verbockt.

Da werde ich dir nicht widersprechen! In meinem Fall ist das eindeutig ein Geschäft für den Gesetzgeber, es sei denn, ich würde wirklich 100 Jahre alt, was ich aber gar nicht anstrebe.